壽險業者指出,如果只是投保長看險或是類長看險、殘扶險保障都會有所缺口,宜三管齊下或是針對需求投保較完整。

 

 

「長期看護」需求,不只是發生在老人身上,事實上,很多年輕人也會因為事故成為植物人或是殘廢需要長期看護。

台灣人壽協理童嬋娟分析,「長期看護險」、「類長看險」、「殘扶險」各有優缺點,像現代人常見的「失智症」,殘扶險就不會理賠,因為四肢並沒有殘缺,但長看險就可理賠,而像「失明」長期看護險就不會理賠,但殘扶險就可理賠,至於類長看險則是結合疾病與長期看護的功能,主要以疾病來認定。

童嬋娟進一步解釋,「長期看護險」是用「狀態」(無法自理生活的狀態六項符合三項才能理陪)來判斷是否理賠,「類長看保單」則是以「疾病」判斷,理賠條件較明確。

此外,有些人以為失能險可涵蓋殘扶險的所有保障,但童嬋娟表示,「失能險」必須達到失去工作能力才能理賠,但有些時候殘廢不一定失能,像有些人的工作是只用到手,那麼即使腳截肢也未必符合「失能」的定義,但是「殘扶險」就不必牽涉到工作能力,而是以11級75項的「殘廢等級」作理賠依據。

童嬋娟表示,對於中老年人來說,長期看護險、類長看險的需求較高,可優先考慮投保,但對於青少年、中壯年族群來說,因為還在工作打拚時期,發生意外的風險較高,應該拉高殘扶險的保障。

壽險業者指出,據世界衛生組織(WHO)推估,長期照護的潛在需求為7到9年,而依據前行政院衛生署的報告顯示,發生長期照護後,平均照護時間高達7.3年。假設每月照護費用2.5萬元計算,平均照護費用支出就高達220萬,對於一般家庭而言,是相當沉重負擔,宜透過保險規劃轉嫁照護支出的風險。

國泰人壽營業企劃部經理陳萬祥表示,近期金管會推動「保單活化」,民眾也可將舊有終身壽險保單轉換為醫療險、長看險或年金險,以支付未來可能發生的醫療費、看護費或生存金支出,讓自己獲得較佳的醫療、照護品質。

 

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