春節快到了，為發紅包、送年禮、添新衣、換新車或家庭旅遊，整體開銷變大了，今年剛過完年小孩馬上也跟著開學，營養午餐、教材學雜費等，通通要花錢，甚至一眨眼五月就到了，繳交綜合所得稅也是一筆可觀的費用。
文●王惠英
有句順口溜「小孩暢過年，大人苦無錢」，說的正是當家捉襟見肘、缺錢度日的苦境。對於手頭拮据、年關「難過」的人來說，究竟該如何籌錢？保單借款是不是一個較聰明划算的選項？此外，貸款買房子，房子其實是債務，並非資產，該如何管理這筆債務，也是一門學問。
考量各方條件 選擇最佳貸款管道
農曆新年期間的開銷特別大，令人感嘆「人兩腳，錢四腳」，有時真的追不上啊！第一銀行消費金融業務處處長陳明美表示，當有資金需求時，應先評估自身的資源條件、資金需求期間、取得資金速度及貸款利率等因素，在眾多貸款服務中，選擇一個最能滿足自己需求的貸款方式。 金融環境競爭日趨白熱化，尤其歲末年終很多銀行積極爭取客戶，只要有核貸空間，通常不會輕易婉拒，因此，借款人不必透過代辦公司，大可直接找銀行洽談貸款。
銀行提供的個人貸款，包含房屋貸款、汽車貸款、股票質押貸款、信用貸款等，其中信用貸款免擔保，貸款利率較高，不過銀行通常會對「師」字輩〈如醫師、律師、會計師、建築師〉、公教人員、上班族、薪轉戶、卡友等不同族群，提供貸款專案。
除了向銀行貸款外，如果手上有傳統型保險商品、變額年金、變額萬能壽險等，也可考慮保單借款，額度依每張保單累積的保單價值準備金而異。一般傳統型商品可以貸到的金額，約為保單價值準備金的八～九成，投資型保險商品的可借金額則約五成左右，實際借款額度仍需視商品種類、保單條款約定，也可能依保單狀態變動。
新年、報稅 保單借款好時機
保單借款只是借出自己過去所繳保費所累積的價值準備金，與銀行貸款向銀行借錢的概念不同，因此具備手續簡便、免抵押品、免保證、快速撥款、利息低，沒有還款時間壓力，保單借款期間繼續享有保障，以及輕鬆繳息等優點。
有些保單借款的利率會與保單預定利率有連動關係，如果手中只有一家壽險公司的保單，有資金需求時，只能考慮向銀行借或申辦保單借款，但若持有多家不同壽險公司的保單，則可比較各壽險公司的保單借款利率、最高借款額度，從中擇優辦理。
農曆新年或報稅期間，較容易有短期資金需求，因此，有的壽險公司會適時推出保單借款優貸利率，譬如砍到二～三％，藉以吸引臨時需要補足資金缺口的保戶。各家保單借款利率高低差異大，有周轉需求者可查詢壽險公司近期是否有利率優惠專案。
貸款後必須隨時留意保單借款的本金與利息，不要超過保單價值準備金，避免造成保單停效。
此外，撥款速度、借款管道多元等，也是保戶考量因素。因為保單借款，不需要對借款人進行資信審查，也不必指定貸款用途，通常約三～五個工作日資金即可入手；除了臨櫃，或利用網路、行動銀行辦理外，也可申請ATM保單借款。有的保險公司，只要完成首次申請後，就可透過ATM隨借隨還。
辦理保單借款，要保人可隨時在契約有效期間內，一次或分次償還借款，償還後保險公司會發給正式收據為憑。
借款未償還前，若因解約、契約滿期、發生保單事故，或因保單屆滿還本日期，保險公司需提供任何一種給付時，保險公司會由應付金額中，扣除未清償的借款或自動墊繳保費本息。
購買房貸壽險 管理債務加強保障
儘管今年房市較為清淡，仍有人買新房過新年，或手中仍有房貸尚未繳清者，面對這筆人生中最龐大的債務，在領到年終獎金後，可優先考慮拿來償還房屋貸款，或購買房貸壽險，發揮保險的理債功能。
在歐美國家，購買房貸壽險的比率高達七、八成，但在台灣則僅約一成左右，整體市場仍有很大的成長空間。
富邦人壽銀保通路處資深副總經理陳世岳表示，購買自用住宅、長期資金較欠缺的人會投保房貸壽險，但仍有很多人認為貸款買房還要再掏錢買保險，等於債上加債，以致乏人問津。
「政府近年來致力推動微型保險，也應多鼓勵民眾購買房貸壽險。」陳世岳舉例，購買三百萬元的房貸壽險，躉繳保費僅約十五萬元，花小錢就能換取大保障，是對家人留愛不留債的具體作法。
陳明美指出，第一銀房貸壽險的投保比率約在二十五～三十％，去年透過積極拓展更有五十％驚人成長。對推動房貸壽險很有使命感的陳明美說，「房貸是打造完整家庭的第一步，房貸壽險則是保全完整家庭的下一步。」
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