做任何事之前先做功課總是好的,尤其保險這種關係到許多事情的重要決定。

今天來分享一篇有關保險的錯誤觀念,記得小心注意!

 

 

保險不用搶著買
消費者要買什麼保險?買多少保險?須看本身的需求與所得能力,但不少消費者在買保單時有些成見,或對保險有些錯誤觀念,常花大錢卻得不到合適的保障,本刊特別整理常見的20種謬誤保險現象,供消費者參考,讓你不再「人云亦云買保險」。

1保險有買就好,不用計較買什麼險?

答:保險不能有買就好,如果經濟能力吃緊,要以風險保障範圍拉大為前提,保障額度若是整個家庭年收入10倍,就可提供家人至少10年生活費用,應儘量買保障性高,但儲蓄性質低的險種,減少保費支出。

2保單要停賣,趕快買,不買可惜?

答:保險要有「需求」才買。停賣是最近熱門話題,末代保單的停賣效應,讓許多消費者瘋狂搶購,但保險不是日常生活用品,購買保險要回歸保險保障功能,不能人云亦云和搶購「百貨」一樣,因為停賣效應才投保,這樣很可能花大錢卻買到不適合的保險。

3保險買愈多愈好?

答:保險也不能買太多。因為保險的目的是獲得財務補償,避免因意外或疾病發生,而導致家庭經濟來源中斷,讓生活陷入困境。保險不是保費繳的多,保障就夠,例如買一張30萬元的還本增額型壽險的保費支出,已可買百萬元以上的純壽險保障保單,支出差不多,但後者保障遠比前者大。

4親友銷售保險,捧個人場,跟他買一張?

答:買人情險造成的投保糾紛很多,由於人情重於專業的錯誤觀念,有人買了自己都看不懂的保單,還有人阿沙力的連條款、要保書都沒看就簽下保單,發生事故賠不到,才後悔。

5保險金拿不回來,真浪費,一定要買可領回保險金的保單?

答:台灣人買保險,習慣上都想把繳出去的保險金要拿回來,或花在自己身上才爽快,但這種「重還本、輕保障」的觀念,卻因為羊毛出在羊身上,會花更多的成本,只買到一點點保障。

6把保險當儲蓄工具或跟會?

答:投保有儲蓄功能,但絕不等同存款或跟會,金管會已發文禁止業界再以存款名義,銷售保險產品,以免誤導保戶。

7投資型保單,是否都可保證獲利?

答:投資型保單是投資加保險,但投資的盈虧由保戶自負。保單宣傳品上列出的投資績效,都是投資標的過去投資報酬率,但這些是過去績效,不能代表未來。

8投保時不需誠實告知,跟保險公司賭兩年,或熬過保單等待期,就可獲得理賠?

答:許多保戶在投保時隱瞞事實,不清楚告知身體狀況,造成保險公司在核保時低估風險,但壽險保單即使契約經過兩年,萬一事先未告知風險,保險公司依法不用負賠償之責,若契約未滿兩年,保險公司可逕自解除契約,已繳保費甚至不退還。

9買保險後,不用管了,束之高閣?

答:很多人年輕時買保險,但不定期檢視,不符需求仍不自知,保單內容應隨著人生階段而增減,例如成家立業時,保障加重,但走入退休生活,醫療保障及年金保險宜加重。

10我的業務人員離職,保單就解約嗎?

答:原有保險業務員離職,壽險公司仍會服務保戶,派出後續服務人員,因為競爭者多,目前壽險公司多不會讓保戶變孤兒保單。

11失業沒錢繳保費,保單只有解約了?

答:若是過去投保的高利率保單,在低利率時代解約,最划不來。沒能力繳保費,可選擇做減額繳清或展期定期,或做保費自動墊繳,可以讓保單再撐一段時間,到經濟能力恢復再說。

12相信業務人員,要保書不用親自簽名?

答:付保費的要保人沒有親自簽名,由業務人員代簽,是存在已久的老問題,但保戶沒有親簽,保單就沒有法律效力,經常出現理賠糾紛。

13我是保單受益人,可自行將保單受益權轉讓他人?

答:只有要保人(付保費者)可指定或變更受益人,受益人不能擅自將受益權轉給他人,社會新聞中,常出現欠錢者轉讓自己的保險金受益權給債權人抵債,這是不對的。

14買醫療險,所有醫療費用都有賠?

答:這要看保單內容,有些規定只能到醫院住院,但實務上,有些診所也有病床,若消費者在診所住院,過去就出現保險公司認為診所不是醫院,而不理賠的糾紛,因此,必須把保單看清楚。

15投保後就醫,小病病歷也要求醫生寫得很嚴重,以爭取理賠金?

答:過度渲染病症,反而會讓保險公司起疑,不要叫醫師亂開病歷,診斷書只要寫得「明確」,保險公司就會依該給付的金額理賠。

16不要讓孩子輸在起跑點,保險支出應該都花在小孩身上累積教育基金?

答:應該以家庭主要的經濟支柱做為投保對象,例如,家裡男主人是主要經濟來源,就是男主人去投保,這樣萬一有事故,家裡妻小才有保障。實務上,有不少消費者把主要資源放在小孩身上,小孩子有一大堆保險,大人的保險卻不夠,這是不正確的觀念。

17強制車險是社會保險,只要出車禍,一定會賠?

答:強制車險不理賠單一交通事故,如果車禍是駕駛人不慎撞牆或護欄,都不賠。

18酒醉開車,出事後,有保單可轉嫁風險?

答:喝酒開車肇事,幾乎是所有險種的除外責任,不會理賠,產險業儘管有「酒償險」,但也只負擔酒測值在一定程度下的風險。

19保車體險一年沒用太可惜,年底前將投保汽車送去「洗澡」(重新烤漆)才划算?

答:很多車主都會這樣做,但有兩個問題,一是汽車沒事重新烤漆會破壞原有的防鏽功能,反而不好;第二,車主用保險做免費服務後,次年若再投保,保費會往上調,不見得划算。

20保險有保就安心了?

答:投保後能不能安心,要看你保了什麼?花多少代價買的保險,你未來有沒有能力負擔得起保費,因此,買保險後要看清楚保單的保障內容,並衡量自己的經濟能力,做最好的所得配置。

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