【文/許令瑜】 

台灣的薪資水準近年來呈現停滯的局面,甚至倒退至10餘年前,在油價雙漲的壓力下,物價指數仍緩步遞增,許多人都明顯感受到荷包變薄,面對當下的環境,若還再繳高額保費低保障的保單,不但缺乏資金運用效率,也無法做好人生風險管理。因此,如何將錢用在刀口上,妥適規畫保單,也就益顯重要。

自從2011年,一齣描寫女性上班族努力工作、奮鬥,最後成功讓自己躋身「有殼一族」的電視劇大紅、大紫之後,「小資族」似乎就成為時下薪水不多年輕人的專有形容詞。

蘇黎世人壽總經理湯維華形容,一般「小資族」指的是有4、5年工作經驗的上班族,擁有固定的收入、也有小小的積蓄,他們懂得享受生活,在能力許可之下,堅持一定程度的生活品質與品味。

但是,華瀚保經台北事業部負責人蘇桔明強調,所謂的「小資」其實應該是「相對」,而非「絕對」的概念。因為在各項開支無法降低之下,就算是月入45K的上班族,也有可能被歸類於「小資一族」。

生活開銷大 精打細算拚結餘

據他的觀察,撇開薪水22?25K的社會新鮮人不算,就算月薪有35K,由於錢不多也不少,如果這群人想用物質欲望,來提高自己的身分與地位,恐怕就不容易出現結餘;至於薪水更高的45K,不管是否已經買房,每月付房貸或房租大約就會花掉1萬5000元,能夠留下來支付各項開銷的金額,應該也不會太多。

實際找來平均月薪符合25K、35K,以及45K的上班族,大約也都是僅僅維持住「小結小餘」的正常「小資族」狀態。例如71年次,今年31歲,目前在保險公司從事保險業務員的陳靚瑜,平均月薪是2.5萬元,每月扣除租金(4500元)、保費、機車加油錢,以及5000元用於吃飯及應酬,支出大約是1萬5000多元。

乍看之下,陳靚瑜每月收入還有不少的結餘,但因為從事保險業務員的收入並不穩定,時多時少(多的時候月收入有5萬元,少的時候可能只有3000?5000元)。所以當收入少時,就會開始動用到之前戶頭裡的存款。

77年次,今年才25歲,在大學時代就開始打工的藥妝店上班的陳韻雯,底薪加獎金等平均每月有約3.5萬元,收入比多數大學同學的平均月薪2.5萬元要高。因為住在家裡,每月扣掉要給父母的5000元,以及償還學貸3500元,剩下來就是機車的加油錢以及餐飲費。

如此下來, 陳韻雯預估每月約可省下3000?5000元。只不過,由於她沒有另外開立戶頭存錢,只要當月沒有花完的錢,都還是放在上班所開立的「薪資轉存戶頭」裡。

現年39歲,有一個9歲男孩的小莉,由於先生的薪水較高(約7?8萬元),足夠全家的一般開銷。所以,自己每月4萬5000多元的薪水,就全數挪作投保及每年出國旅遊基金。

實質收入減少 壓力跟著來

儘管從上述三個案例來看,這些擁有固定薪水的上班族,雖然都有小小的積蓄。然而,以下幾項數字,或許仍然可以看出橫在小資族眼前,「生活開銷日漸增加,但是實質收入不增反減」的大環境不佳窘境。所以,小資族「正確保單規畫」的重要性就更加不言可喻。

也就是說,如果小資族能夠善加利用「低保費、高保障」的保單組合,進行個人及整個家庭的保障規畫,不但能替自己與家人,撐起最大的保障防護網。若能有效避開高保費陷阱,每月省1萬元不是不可能,如此將有更多的餘錢,投入其他更有效率的金融工具,累積出第一桶金、創造更高的財富,追求更高報酬的投資,進而早日達成財富自由的境界。

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