葉家興：保險創新的社會貢獻──從「按里程付費」汽車保險談起
美國加州的非營利組織「未來十年」（Next 10）最近出版一份「鬆綁石油依賴」（Unraveling ties to petroleum）的報告【註1】，由加州大學洛杉磯分校兩位環境與永續發展的專家Juan Matute和Stephanie Pincetl執筆，探討政策如何影響石油需求。報告裡的建議方案之一，就是發揮汽車保險創新的力量，採用按里程計費的保險費率結構，不僅能夠兼具公平與效益，同時對環保做出貢獻。
韜睿惠悅（Towers Watson）風險諮詢公司也曾在一項報告【註2】中提到，美國至少有13家保險公司（市場佔有率超過六成）積極開發新的汽車保險方案，將保費與駕駛里程數掛勾，以刺激負責任與更環保的駕駛行為。
從風險計量的角度來看，傳統汽車保險採用的「一次付清」保費徵收模式，既低效率且不公平。條件相當的車主，無論一年駕駛五千或一萬公里，都支付幾乎相同的保費，形成「低里程」車主對「高里程」車主的交叉補貼。
正如吃到飽的自助餐鼓勵消費者吃更多一樣，「一次付清」的汽車保險鼓勵人們無節制地使用車輛，因而帶來了更多的事故、交通堵塞、二氧化碳排放量、空氣污染，以及對石油的依賴。
與傳統汽車保險的一次付清保費方式不同，「按里程付費」汽車保險（ＰＡＹＤ，Pay-As-You-Drive）根據受保車輛的行駛里程數進行定價，保險公司或給予里程數低的車輛保費折扣，或在定價時將車輛行駛里程數賦予較大的權重，或直接按照車主對應的每英里保費，乘以保險期間內承保車輛行駛里程數，來計算車主實際應繳納的保費。
其中，每英里費率的精算，綜合考慮了車輛類型、事故記錄、理賠記錄、車輛使用性質等從車因素，以及車主年齡、性別、駕駛經驗、職業等從人因素。也因此，ＰＡＹＤ與「隨油徵收」（Pay-At-The-Pump）的概念不同。雖然加油愈多，代表在路上行駛的距離愈長，造成事故的機會也愈大。因此，加油時順便徵收保費，既可避免開車不買保險的問題，又可以反映開車的風險因素。但保險公司在決定費率時所考慮的從人和從車因素等資料，加油站未必可能在為客戶加油時取得。
保險公司在決定個別車主適用的單位里程數風險費率之後，還需要確認承保車輛的行駛里程數。這主要透過以下措施進行確認：一是由車主自報里程數，這一措施準確性較低，容易產生短報的道德風險，因此主要適用於里程數權重不大的情況。二是技術驗證，保險公司透過接入承保車輛上車載資訊系統的通訊設備，記錄或傳輸車輛駕駛相關資料。三是第三方驗證，由經保險公司和車主一致認可的第三方機構，對承保車輛里程計讀數進行審核。
「按里程付費」的理論基礎，在於交通事故發生率與車輛行駛里程的相關性。許多研究發現，每年交通事故發生率隨汽車里程數的增加總體呈現上升趨勢，且交通事故和車險賠付成本，對行駛里程的彈性係數往往大於一。換句話說，行駛里程的減少，能促使交通事故或車險賠付成本更大比例的下降，因此「少駕駛」的人理應比「多駕駛」的人繳納更低的費率。
由於汽車占了美國溫室氣體排放的四分之一，因此關切全球暖化的團體正遊說政府，立法鼓勵這種符合環保理念的車險創新。而隨著科技創新，這種「按里程付費」的車險變得愈來愈可行。根據「保險資訊機構」（Insurance Information Institute）的資料，截至四月初美國已有19個州的保險監管部門同意了「按里程付費」的車險折扣方案。
以美國的經驗來看，政府監管機構對保險創新的重視，無疑是有益於環保的目標與永續發展的價值。反觀台灣，保費和燃油稅都採取按年徵收方式。這種形同吃到飽的方案，彷彿是告訴車主們：「既然錢都繳了，就別把車留在家裡，應該每分每秒物盡其用！」
鼓勵負責與環保的車險創新，什麼時候才會在台灣誕生呢？同樣地，在北京汽車數目突破500萬輛的當下，飽受「霧霾」天氣困擾的城市，是不是也應加速保險創新，對環保困境做出貢獻呢？
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